Emprunter à plus de 50 ans, c’est possible

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Le nombre d’emprunteurs de plus de 50 ans augmente. Mais attention à l’assurance de prêt et à la baisse de revenus à la retraite.

Si les banques mettent tout en œuvre pour séduire les jeunes actifs, elles ne mettent pour autant pas de côté pas les seniors.

Les seniors ont des profils qui peuvent plaire aux banques. Ils empruntent sur de courtes durées, 15 ans en moyenne, ont de l’apport, des assurances-vie ou sont déjà propriétaires. Cela offre des garanties pour la banque, et ils ont des charges souvent plus faibles car ils n’ont plus d’enfants à charge.

Néanmoins, s’il n’y a pas d’âge limite pour souscrire un crédit, l’assurance de prêt, elle, peut poser problème.

La plupart des banques acceptent de couvrir l’emprunteur en assurance groupe jusqu’à 75 ans, âge de fin de prêt. On peut donc théoriquement emprunter à 55 ans sur une durée de 19 ans.

19m² à Nantes

Emprunter avec une pension de retraite de base est aujourd’hui compliqué dans les grandes villes, puisqu’avec 10 % d’apport un retraité seul pourra s’offrir 6 m2 à Paris, 14 m2 à Bordeaux ou Lyon, 19 m2 à Toulouse et Nantes et au mieux 29 m2 à Clermont-Ferrand. Heureusement ces calculs sont théoriques car 75 % des plus de 65 ans sont déjà propriétaires de leur résidence principale… mais cela confirme le fait qu’il vaut mieux acheter le plus tôt possible pour ne pas avoir à le faire à la retraite, et dans l’idéal même ne plus avoir de charges d’emprunt mensuelles…

S’il n’y a théoriquement pas d’âge limite pour souscrire un crédit immobilier, mieux vaut emprunter dès que possible avant la retraite. Mais si vos revenus ou votre apport sont élevés, vous pouvez espérer emprunter à 60 voire 70 ans. Explications.

C’est entendu: il vaut mieux emprunter le plus tôt possible lorsqu’on est encore en activité. Mais souscrire un crédit immobilier en fin de carrière, c’est toujours possible. La part des plus de 50 ans qui empruntent a augmenté ces cinq dernières années.

En revanche, celle des plus de 60 ans reste très faible, autour de 4%. En cause: le passage à la retraite, avec la baisse des revenus que cela engendre, pouvant aller de 15% à 40% selon les profils. En moyenne, le montant de la pension de base mensuelle des Français ayant effectué toute leur carrière au régime général s’élève à 1086 euros (1159 euros pour les hommes et 1004 euros pour les femmes). Pour anticiper la baisse des revenus au moment du passage à la retraite, la banque prend en compte seulement 70 % des revenus nets dans le calcul de l’endettement.

 

Les plus de 60 ans sont également sujets à des soucis de santé. Conséquence: les taux d’assurance que proposent les banques sont souvent très élevés. Pour les plus de 60 ans, ils sont généralement compris entre 0,80 et 1,20 % (sans surprime liée à un problème de santé). Dans certains cas de maladies, chroniques ou non, la surprime est telle qu’il vaut mieux opter pour un financement sans assurance, en prenant un autre bien en garantie ou en assurant seulement le conjoint le plus jeune ou en bonne santé.

Certains retraités ont réussi à voir leur dossier accepté par une banque. Deux raisons à cela: des revenus élevés ou un apport important du fait de la vente de leur bien.

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(Source la Vie immo.com)