Le moment idéal pour renégocier son prêt

Contre toute attente, les taux immobiliers baissent doucement depuis plusieurs mois à leur niveau de l’hiver 2016-2017 ! Est-ce le moment pour renégocier son crédit voire changer d’assurance emprunteur ?

Une lente érosion. Les prêts sur 20 ans se négocient aujourd’hui autour de 1,50%, un niveau similaire à celui de décembre 2016. D’où l’indémodable question, revenant à chaque baisse de taux : faut-il renégocier son crédit immobilier ?

Obtenir un taux inférieur de près d’un point

A moyen terme, tous les observateurs prédisent une remontée progressive et lente des taux. il est temps donc en cette saison de penser à une ultime renégociation sur des prêts souscrits voici 1 an voire 2 ans.

Auparavant, la renégociation reposait sur un règle intangible : les taux pratiqués devaient être inférieurs d’un point minimum au taux du crédit en cours. En cette période de taux bas, la règle est assouplie.

Il faut que les taux envisagés se situent au moins de 0,70 à 1 point d’écart avec le taux initial.

Plus concrètement, à la vue des faibles évolutions des taux depuis plusieurs trimestres, seuls les emprunteurs ayant souscrit un crédit ou renégocié avant 2016, ou précédemment, doivent se pencher sur le sujet. Pour les autres, ceux qui ont conclu leur prêt plus récemment, l’écart de taux risque d’être trop faible. Toutefois, chaque dossier étant unique, il semble judicieux d’étudier la question.

Les coûts : pénalités, nouvelle garantie…

Pourquoi faut-il nécessairement un écart de taux conséquent ?

La renégociation de prêt immobilier engendre des coûts : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), de nouveaux frais de garantie, et les nouveaux frais de dossier et/ou frais de courtage.

Tous ces coûts sont évidemment fluctuants d’un dossier à un autre.

Dans le cas du cautionnement, les nouveaux frais de garantie sont en partie couverts par la restitution partielle de la première caution. En cas d’hypothèque, les frais additionnels seront plus importants. Par ailleurs, pour les crédits récents, avec des taux peu élevés, les IRA sont eux-mêmes limités car ils ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé. Dans tous les cas, le gain de taux doit être suffisamment conséquent pour compenser l’ensemble de ces coûts.

Alléger ses mensualités

Si vous remboursez un crédit depuis plus de 2 ans, une renégociation peut ainsi vous permettre de réduire la durée de prêt, et ainsi d’espérer un taux plus avantageux :

« Des emprunteurs ayant initialement acheté leur résidence principale sur 25 ans en 2016 peuvent se retrouver dans une situation ayant évolué. La durée restante du financement est de 23 ans  : ils peuvent avoir comme objectif de réduire la durée de l’emprunt sur 20 ans ou alors de conserver la durée de 23 ans et diminuer leur échéance de prêt . La grille de taux ne sera pas la même. »

Les emprunteurs peuvent aussi profiter de la renégociation pour alléger des mensualités sans pour autant dépasser l’endettement de 33% entre les charges et leurs revenus.

En profiter pour changer d’assurance emprunteur

La rénégociation de crédit peut s’accompagner d’un changement d’assurance emprunteur : en cette période de taux bas, les économies ainsi réalisées sur l’assurance de prêt sont parfois aussi importantes que les économies réalisées sur les intérêts d’emprunt.

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