Comprendre votre offre de prêt immobilier

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Vous partez à la recherche de votre crédit immobilier ?

Généralement, on commence cette recherche avec une idée du taux que l’on souhaite obtenir, des mensualités qu’on pourrait régler et de la durée qu’on aimerait ne pas dépasser.

Mais voilà, une offre de prêt immobilier est composée de plusieurs autres éléments à prendre en compte et qui semblent bien inconnus quand on se lance dans un projet immobilier pour la première fois.

Entre les crédits amortissables, in fine, lissés, multi-lignes, à taux variable, à taux fixe, les cautions, les hypothèques, les IPPD, les assurances crédit, les PTIA et les quotités, il y a de quoi se perdre !

A quels éléments dois-je réfléchir ?

Lorsque vous cherchez un financement, vous devez avoir une vision globale d’une offre de crédit. Plusieurs paramètres doivent être pris en compte. Il y a bien entendu le taux d’intérêt (dois-je souscrire un crédit à taux fixe, semi fixe ou variable ?) et la nature du prêt (crédit amortissable ou crédit in fine ?), mais pas seulement.

Le montage de vos différents prêts (lissage, prêt multi-lignes ?) est également un point important, au même titre que l’assurance emprunteur. Sur ce point, vous devez vous interroger sur le degré de couverture souhaité et la quotité. Vous devrez également choisir entre l’assurance groupe (celle proposée par la banque) et la délégation d’assurance (vous passez par un autre organisme d’assurance pour assurer votre prêt).

Enfin, dernier paramètre à étudier lors de votre recherche de crédit immobilier : le type de garantie que vous souhaitez souscrire pour vous protéger en cas de difficultés de remboursement.

On compte trois garanties immobilières :

  • l’hypothèque (une garantie est posée sur votre bien immobilier) ;
  • le cautionnement (un organisme spécialisé se porte garant du remboursement de votre prêt) ;
  • l’inscription de privilège de prêteur de deniers (fonctionne sur le même principe que l’hypothèque).

Quelle garantie choisir ?

Quelle que soit votre opération, la banque demandera une garantie sur votre prêt immobilier. Cela lui assure de récupérer les fonds prêtés en cas de défauts de paiement répétés pour une raison non prise en charge par l’assurance prêt immobilier.

Il existe trois grands principaux systèmes de garantie : la caution, l’hypothèque et l’inscription de privilège de prêteur de deniers (IPPD).

Dans le cas de la caution, un organisme s’engage à rembourser le prêt immobilier si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire. En contrepartie, l’emprunteur verse des frais de garantie. Ces derniers sont scindés en 2 parties : elles prennent la forme d’une commission et d’une participation à un Fonds mutuel de garantie. À la fin de la période de remboursement, cette participation est grande partie restituée à l’emprunteur. Le principal des établissements de cautionnement est Crédit Logement.

Dans le cas de l’hypothèque ou de l’IPPD, la banque prend en garantie votre bien immobilier. Celle-ci est alors en droit, en dernier recours, de saisir le bien pour lequel un crédit a été souscrit afin de le vendre et de récupérer le capital restant dû.

Rendez-vous à l’article sur les garanties de prêt sur notre site internet.

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