Assurance emprunteur : pourquoi deux compagnies ne proposent pas le même tarif pour le même profil

Ce que la loi encadre, et ce qu'elle ne fixe pas

Là encore, il faut séparer deux niveaux.

Le cadre légal fixe vos droits en tant qu'emprunteur, pas le tarif que vous paierez.

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine (loi n° 2022-270 du 28 février 2022) vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification, et de la remplacer par un autre contrat offrant des garanties équivalentes. Elle a aussi supprimé le questionnaire médical pour une partie des emprunteurs : lorsque la part assurée par personne est inférieure à 200 000 € et que le crédit se termine avant le 60e anniversaire de l'assuré. Et elle a réduit le « droit à l'oubli » pour d'anciens cancers ou une hépatite C, qui passe de 10 à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique. Pour les profils de santé plus complexes, la convention AERAS organise un examen renforcé du dossier.

Ce que la loi ne fait pas, en revanche, c'est fixer un tarif ou une méthode de calcul commune à tous les assureurs. Chaque compagnie reste libre de fixer sa propre politique de souscription, dans le respect de ce cadre.

Pourquoi les tarifs varient autant d'un assureur à l'autre

Premier facteur : le type de contrat. 

Le contrat groupe proposé par votre banque mutualise le risque entre tous les emprunteurs assurés, quel que soit leur profil individuel : une prime proche pour un jeune actif en bonne santé et pour un profil plus à risque, calculée en général sur le capital initial.

Un contrat individuel, souscrit auprès d'un assureur externe grâce au droit à la délégation d'assurance, s'ajuste au contraire à votre profil propre (âge, état de santé, profession, pratique sportive, statut fumeur) et se calcule le plus souvent sur le capital restant dû, donc dégressif dans le temps.

C'est pour cela qu'à garanties équivalentes, un contrat individuel bien choisi coûte souvent moins cher qu'un contrat groupe pour un profil favorable — et peut à l'inverse être moins avantageux pour un profil jugé à risque par cet assureur précis.

Second facteur : la grille de cotation propre à chaque assureur. 

Même entre deux contrats individuels, les tarifs diffèrent, parce que chaque compagnie construit sa propre grille à partir de ses statistiques de sinistralité, de son appétence commerciale pour certains profils, et de sa politique du moment. Une profession, un sport, un antécédent de santé peuvent être surprimés par un assureur et non par un autre, ou faire l'objet d'une exclusion de garantie chez l'un et d'une acceptation standard chez l'autre. Aucun de ces choix n'est une règle générale : c'est une politique de souscription propre à chaque compagnie, qui peut d'ailleurs évoluer d'un trimestre à l'autre selon sa stratégie commerciale.

Résultat : un même dossier peut être jugé « standard » par un assureur et « à surprime » par un autre, sans qu'aucun des deux n'ait tort. Chacun évalue le risque selon ses propres critères, à un instant donné.

Ce que ça change concrètement pour votre dossier

Cette logique a une conséquence directe : la première offre reçue — souvent celle de la banque qui finance le prêt — n'est pas nécessairement la plus adaptée à votre profil. Deux emprunteurs avec le même projet peuvent avoir intérêt à être orientés vers deux assureurs différents, selon leur âge, leur état de santé, leur profession ou leur pratique sportive.

C'est également pour cela que la demande d'équivalence de garanties, que la banque est tenue d'examiner lorsque vous optez pour une délégation d'assurance, doit être préparée avec soin : un contrat moins cher mais aux garanties mal calées sur les exigences de la banque peut être refusé, ce qui retarde le dossier sans réduire son coût final.

Le rôle du courtier : orienter vers l'assureur adapté à votre profil, pas vers le premier contrat venu

Le travail de courtage en assurance emprunteur ne consiste pas à comparer des tarifs affichés de façon isolée, mais à identifier, parmi les compagnies, celles dont la politique de souscription du moment est la plus favorable à votre profil précis, et à construire un dossier dont les garanties seront acceptées par la banque dès la première présentation.

Vous voulez savoir si votre contrat actuel est encore adapté, ou si votre profil mérite un autre assureur ? 

https://www.starting-credits.com/renegociation-assurance-pretParlons de votre situation : une analyse de votre dossier permet d'identifier la compagnie la plus pertinente avant toute demande de changement.

Sources réglementaires : LOI n° 2022-270 du 28 février 2022 — Légifrance