Votre assurance de prêt n'a jamais été renégociée ? Mauvaise nouvelle (et bonne nouvelle)
28 oct. 2026 · @Auffret Sandrine
La mauvaise nouvelle d'abord : si votre assurance de prêt n'a jamais été revue depuis la signature, vous payez peut-être plus que nécessaire. Et pas qu'un peu : sur la durée d'un crédit immobilier, l'assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total.
La bonne nouvelle : depuis 2022, la loi Lemoine vous permet d'en changer à tout moment, sans frais et sans changer de banque. Et contrairement à une idée reçue, payer moins ne veut pas dire être moins bien couvert.
Deux dossiers que nous venons de boucler au cabinet le montrent très concrètement. Mais commençons par ce que dit la loi.
Ce que dit la loi Lemoine
La loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine, a profondément changé les règles de l'assurance emprunteur. Voici ce qu'elle impose, au sens strict du texte.
Vous pouvez changer d'assurance à tout moment.
Plus besoin d'attendre la date anniversaire du contrat. C'est possible depuis le 1er juin 2022 pour les prêts signés à partir de cette date, et depuis le 1er septembre 2022 pour tous les contrats en cours.
Le changement est sans frais.
La banque ne peut ni facturer de frais pour ce changement, ni modifier le taux de votre crédit en contrepartie.
Le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes.
C'est la seule condition. L'équivalence est appréciée au regard des garanties exigées par votre banque, listées dans la fiche standardisée d'information remise lors de votre prêt.
La banque a 10 jours ouvrés pour répondre.
À compter de la réception de la demande complète. En cas de refus, elle doit le motiver et préciser les garanties manquantes.
Le questionnaire de santé est supprimé sous deux conditions.
La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, et le prêt se termine avant votre 60e anniversaire.
Vous devez être informé chaque année de ce droit.
L'assureur doit vous rappeler annuellement que vous pouvez résilier votre contrat.
À noter : la même loi a réduit le droit à l'oubli à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
Deux dossiers réels : moins cher, et mieux couvert
Ces deux couples ont gardé leur banque et leur prêt. Seule l'assurance a changé, et ils sont aujourd'hui mieux protégés qu'avant.
Dossier n°1 | Dossier n°2 | |
Économie | 4 530 € (− 32 %) | près de 3 000 € |
Garanties renforcées | IPT remboursée en capital (au lieu d'une rente), IPP ajoutée, mi-temps thérapeutique pris en charge 12 mois (au lieu de 6) | Quotités passées de 50 % à 75 % chacun, IPP remboursée en capital |
Dossier n°1 : 4 530 € économisés, trois garanties en plus
Sur leur contrat d'origine, l'invalidité totale (IPT) était indemnisée en rente : l'assureur prenait en charge les mensualités. Elle est désormais indemnisée en capital : l'assureur rembourse le capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée.
Ces clients ont aussi choisi d'ajouter l'invalidité partielle (IPP), absente de leur contrat. Et le mi-temps thérapeutique est pris en charge 12 mois au lieu de 6. Résultat : 32 % d'économie malgré ces garanties supplémentaires.
Dossier n°2 : plus de couverture, et pourtant moins cher
Ce couple était assuré à 50 % chacun. Concrètement, si l'un décédait, l'assurance remboursait la moitié du capital restant dû, et le conjoint continuait à payer l'autre moitié seul.
Ils sont désormais assurés à 75 % chacun : le foyer passe de 100 % à 150 % de couverture, et l'IPP est remboursée en capital. Malgré cette hausse de quotité, l'assurance leur coûte près de 3 000 € de moins.
Chaque situation est différente : l'économie dépend de l'âge, du capital restant dû, de la durée et des garanties choisies.
Comment se passe un changement d'assurance de prêt
De votre côté, il suffit de nous transmettre trois documents. Nous nous occupons du reste.
Vous nous envoyez vos documents : l'offre de prêt, le tableau d'amortissement et votre contrat d'assurance actuel (avec la fiche standardisée d'information si vous l'avez).
Nous identifions les garanties exigées par votre banque : c'est la base de l'équivalence.
Nous comparons les contrats : à garanties équivalentes, et parfois meilleures, comme dans nos deux dossiers.
Vous choisissez : nous vous expliquons les différences, garantie par garantie, avant toute décision.
La demande de substitution est envoyée à votre banque, avec le nouveau contrat.
La banque répond sous 10 jours ouvrés : en cas d'accord, un avenant au prêt est établi.
L'ancien contrat est résilié à la date d'effet du nouveau : vous n'êtes jamais sans couverture.
Idées reçues et pièges à éviter
« Ma banque va me pénaliser. » Non. Elle ne peut ni facturer de frais, ni modifier votre taux. Elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, et doit alors motiver son refus.
« Il faut attendre la date anniversaire. » Plus depuis 2022. Le changement est possible à tout moment de la vie du prêt.
« Moins cher, c'est forcément moins couvert. » Nos deux dossiers prouvent le contraire. Le prix d'une assurance dépend du profil et de l'assureur, pas seulement du niveau de garanties.
« Avec mes antécédents de santé, ce n'est même pas la peine. » Si votre part assurée ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé ne peut vous être demandé. Au-delà, un questionnaire s'applique, mais cela ne veut pas dire refus : chaque situation s'étudie.
Le vrai piège : comparer uniquement le prix. Deux contrats au même tarif peuvent être très différents. Les points à vérifier :
l'indemnisation de l'invalidité totale : en rente ou en capital
la couverture de l'invalidité partielle (IPP)
le délai de franchise avant indemnisation d'un arrêt de travail
les exclusions, notamment le dos et certaines pathologies
la quotité de chaque emprunteur, à adapter à vos revenus et à votre famille
Et votre contrat à vous ?
Si votre assurance de prêt n'a jamais été revue depuis la signature, il y a peut-être de quoi faire. Envoyez-nous votre offre de prêt, votre tableau d'amortissement et votre contrat d'assurance actuel.
Nous comparons, garantie par garantie, et nous vous disons franchement si le changement vaut le coup.
Si ce n'est pas le cas, nous vous le disons aussi.
Star'ting.com, courtier en prêt immobilier et assurance emprunteur à La Mézière, près de Rennes. Nous accompagnons nos clients partout en Ille-et-Vilaine en Bretagne et en France.
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