PER Plan épargne retraite : pourquoi faire le point avant la fin de l’année ?
À l’approche de la fin d’année, le PER Plan d’Épargne Retraite revient souvent sur le devant de la scène.
La raison est simple : les versements volontaires réalisés sur un PER peuvent, sous certaines conditions, être déduits du revenu imposable, dans la limite du plafond disponible.
Mais réduire son impôt ne devrait jamais être la seule raison de verser sur un PER.
La vraie question est ailleurs : votre épargne prépare-t-elle réellement votre future retraite ?
Avant de parler PER Plan épargne retraite, combien toucherez-vous à la retraite ?
C’est souvent le point de départ oublié.
Avant de déterminer combien épargner, encore faut-il savoir ce que les régimes de retraite devraient verser au moment du départ.
Combien de trimestres sont déjà validés ?À quel âge un départ est-il envisageable ?Quel serait le montant estimé de la pension ?Existe-t-il un écart important entre les revenus actuels et les revenus futurs ?
Cette différence permet de mesurer plus concrètement le revenu complémentaire qu’il faudra éventuellement créer.
Le PER devient alors un outil au service d’un objectif précis, et non simplement un produit d’épargne supplémentaire.
Pourquoi la fin d’année est-elle un bon moment pour regarder son PER Plan épargne retraite ?
Parce qu’à ce stade de l’année, la situation financière et fiscale devient généralement plus lisible.
Les revenus perçus sont mieux connus, les versements déjà réalisés peuvent être vérifiés et il est possible d’estimer plus précisément la capacité d’épargne disponible.
C’est donc le bon moment pour faire trois choses :
Vérifier. Ajuster. Anticiper.
Un PER déjà ouvert mérite notamment d’être regardé régulièrement : montant constitué, versements réalisés, supports d’investissement, niveau de risque, frais ou encore cohérence avec la date prévisionnelle de départ en retraite.
Faut-il absolument verser sur son PER avant le 31 décembre ?
Non.
Et c’est probablement le point le plus important.
Effectuer un versement uniquement pour obtenir une économie fiscale n’est pas forcément pertinent.
Un versement volontaire peut permettre de diminuer le revenu imposable lorsqu’il est déductible. L’intérêt fiscal dépend donc notamment du niveau d’imposition et du plafond de déduction disponible.
Mais l’argent placé sur un PER est destiné, par principe, à préparer la retraite, même s’il existe plusieurs cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation.
Il faut donc conserver suffisamment d’épargne disponible pour les projets et les imprévus.
Une économie d’impôt ne doit pas créer un problème de trésorerie.
Votre PER est-il toujours adapté à votre situation ?
Avoir un PER ne signifie pas que le sujet est réglé jusqu’à la retraite.
Un contrat ouvert plusieurs années auparavant peut ne plus correspondre totalement à la situation actuelle.
Les revenus ont pu évoluer.
Le patrimoine aussi.
La date envisagée de départ à la retraite peut avoir changé.
Et plus la retraite approche, plus la question de la répartition de l’épargne et du niveau de risque devient importante.
Faire le point permet donc aussi de vérifier ce que contient réellement le contrat, et pas uniquement le montant affiché sur le relevé.
Et si vous avez plusieurs contrats retraite ?
C’est fréquent.
Ancien PERP, contrat Madelin, PER individuel, PER d’entreprise, épargne constituée auprès de différents établissements…
Au fil d’une carrière professionnelle, les dispositifs peuvent s’accumuler.
Avant d’ouvrir un nouveau contrat ou d’effectuer un versement supplémentaire, il peut être utile de dresser un inventaire de l’épargne retraite déjà constituée.
Dans certaines situations, un transfert peut être envisagé. Mais là encore, il ne doit pas être automatique : frais, garanties éventuelles, supports disponibles et caractéristiques des anciens contrats doivent être étudiés avant toute décision.
Préparer sa retraite ne signifie pas tout placer sur un PER
Le PER n’est qu’une pièce du puzzle.
Selon la situation, la préparation de la retraite peut également passer par de l’épargne disponible, de l’assurance-vie, de l’immobilier, le remboursement de certains crédits ou d’autres solutions patrimoniales.
L’objectif n’est donc pas d’accumuler des produits.
L’objectif est de savoir quel revenu sera nécessaire demain et comment le constituer progressivement.
Avant la fin de l’année : faire le point plutôt que verser dans l’urgence
La fin d’année peut être une bonne occasion de s’intéresser à son PER.
Mais avant de décider d’un versement, quelques questions méritent d’être posées :
Quel montant de retraite pouvez-vous espérer ?À quel âge souhaitez-vous partir ?Quel revenu souhaitez-vous conserver ?Quelle épargne avez-vous déjà constituée ?Quel montant pouvez-vous réellement épargner sans fragiliser votre budget ?Et quel est l’intérêt fiscal réel d’un versement supplémentaire dans votre situation ?
Chez STARTING.COM, l’accompagnement commence par cette vision globale : comprendre la situation actuelle, les droits à la retraite déjà acquis et les objectifs futurs avant d’envisager les solutions adaptées.
Votre retraite mérite mieux qu’un versement fait le 30 décembre.
STARTING.COM vous accompagne dans l’analyse de votre situation et la préparation de votre retraite.
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